„Česká asociace poskytovatelů a zprostředkovatelů úvěrů“ (ČAPZU)

Cílem etického kodexu je stanovení etických norem chování finančních institucí sdružených v České asociaci poskytovatelů a zprostředkovatelů úvěrů (dále jen „ČAPZU“) v rámci poskytování finančních služeb klientům. Dále pak pomáhat při prosazování konkrétních vztahů na finančním trhu. Důležitou úlohu také hraje ochrana spotřebitelů na poněkud nepřehledném trhu s finančními produkty, ve vztahu k posílení důvěry k poskytovaným finančním službám.

Čl. I

Úvodní ustanovení

1. Obsahem etického kodexu (dále jen „EK“) jsou pravidla, kterými se řídí všichni zakládající členové ČAPZU a žadatele o členství v asociaci.
2. Člen asociace je povinen dodržovat pravidla etického kodexu a stanov asociace.
3. Používání loga asociace a údaje o členství v asociaci v obchodní, informační, propagační a reklamní činnosti členských společností musí být v souladu se stanovami a EK asociace.
4. Účelem asociace je podílet se na vytváření právních podmínek pro zabezpečení a zvyšování úrovně poskytovaných finančních služeb současně se zabezpečením vysoké ochrany spotřebitelů.

Čl. II

Pravidla etického chování členů asociace

1. Členové asociace se zavazují k čestnému a etickému podnikání. Ke spotřebitelům, partnerům a dodavatelům budou přistupovat zodpovědně a s respektem.
2. Členové asociace prohlašují, že ve své činnosti budou pomáhat při prosazování korektních vztahů na finančním trhu s cílem zlepšit jejich úroveň. Zároveň se zavazují pomáhat spotřebitelům porozumět poskytovaným finančním službám, zvyšování ochrany spotřebitelů a posilňování všeobecné důvěry k finančnímu trhu.
3. Členové asociace při poskytování finančních služeb nepovyšují své zájmy nad zájmy spotřebitelů a nesnaží se zneužívat své postavení vnucením nerovných nebo nespravedlivých podmínek smluvního vztahu.
4. Členové asociace poskytují klientům služby kvalifikovaně, profesionálně, čestně a svědomitě, s řádnou péčí, s přihlédnutím k individuálním podmínkám a požadavkům klientů.
5. Při propagaci svých služeb a reklamní činností členové asociace uvádí pravdivé informace, bez prvků klamavé reklamy, nezamlčují důležité skutečnosti a nenabízí výhody, které nemůžou zaručit. Dodržují principy serióznosti reklamy, což platí i pro srovnávání vlastních služeb se službami konkurence.
6. Členové asociace dodržují dobré mravy, pravidla hospodářské soutěže, obchodní zvyklosti a pravidla poctivého obchodního styku. Členové asociace mezi sebou soutěží nabídkou kvalitních služeb a nepodbízejí se klientům poskytováním neodůvodněných výhod.
7. Členové asociace podporují vzájemnou výměnu zkušeností a poznatků získaných ze své činnosti, pokud není dotknuté obchodní tajemství a obchodní politika jednotlivých členů a chrání práva jejich zaměstnanců, klientů, obchodních partnerů a dalších osob se vztahem k členovi asociace.
8. Členové asociace zachovávají důvěrnost informací souvisejících se smluvním vztahem ke klientovi a dodržují povinnost mlčenlivosti. Osobní údaje o klientovi zpracovávají v souladu se zákonem na ochranu osobních údajů.
9. Pokud jsou vůči státním orgánům, médiím či širší veřejnosti formulovaná stanoviska k zásadním otázkám o činnosti asociace, budou tyto stanoviska prezentována vždy tak, aby bylo jasné, kdy jde o stanovisko asociace a kdy o individuální stanovisko konkrétního člena asociace.
10. Ve vztahu vůči státním orgánům budou při prosazování svých zájmů hlavně v legislativní oblasti členové asociace upřednostňovat koordinovaný postup v rámci asociace. Vždy poskytnou zodpovědnou informační podporu při přípravě všeobecně závazných právních předpisů.

Čl. III

Ochrana spotřebitele

1. Finanční společnosti postupují v souladu se zásadami odpovědného úvěrování.
2. Finanční společnosti poskytují spotřebitelům služby kvalifikovaně, profesionálně, čestně a svědomitě s řádnou péčí a s přihlédnutím k individuálním podmínkám spotřebitelů, a to jak před uzavřením smluvního vztahu, tak po celou dobu jeho trvání.
3. Finanční společnosti při vykonávání své činnosti na finančním trhu dodržují nad rámec svých zákonných povinností také interní pravidla, upravující postupy a chování vůči spotřebitelům.
4. Finanční společnosti se při své činnosti distancují od praktik a postupů, poškozujících spotřebitele a dobrou pověst finančního trhu. Společnosti se zdrží nekalých praktik vymezených v § 4 a násl. zákona č. 634/92 Sb., o ochraně spotřebitele, a v jeho přílohách resp., od jejich účinnosti, v platném občanském zákoníku, jakož i dalších klamavých, agresivních, zavádějících a v jiném ohledu nekalých praktik a postupů.
5. Finanční společnosti důsledně posuzují vhodnost finanční služby pro určitého spotřebitele na základě skutečností zjištěných při posouzení úvěruschopnosti klienta. Základní podmínkou je využívání registrů při posuzování úvěruschopnosti spotřebitele (NRKI, SOLUS atd.).
6. Na základě zjištěných informací o spotřebiteli finanční společnosti nenabídnou spotřebiteli takový produkt, u kterého je zřejmé, že daný klient s vysokou pravděpodobností nebude schopný dostát svým závazkům a splatit své závazky ze smlouvy. Není záměrem členů asociace, aby byl spotřebitel přeúvěrovaný.
7. Finanční společnosti nabízí spotřebiteli takové produkty, u kterých je doba splatnosti alespoň 6 měsíců a roční procentní sazba nákladů není pro klienta nepřiměřená.
8. V rámci komunikace se spotřebitelem členové asociace respektují práva spotřebitele a klienta na soukromí a ochranu osobních údajů. Ve všech aspektech postupují v souladu se zákonem na ochranu osobních údajů.
9. Finanční společnosti poskytují spotřebitelům informace a podmínky poskytovaných služeb, které jsou jasné, pravdivé a srozumitelné pro průměrného spotřebitele, s ohledem na nabízenou službu. Společnosti ve smlouvě o spotřebitelském úvěru uvádějí jasně a výstižně práva a povinnosti spotřebitele, jakož i práva a povinnosti poskytovatele úvěru.
10. Finanční společnosti poskytují spotřebitelům dostatečné informace a vysvětlení týkající se budoucího nebo existujícího smluvního vztahu spotřebitele a finanční institucí, včetně návrhu smlouvy, které souvisí se spotřebitelským úvěrem. Tyto informace poskytují spotřebiteli před uzavřením smlouvy, v dostatečném předstihu potřebným na prostudování smlouvy.
11. Finanční společnosti informují spotřebitele o zpoplatnění případných doplňkových (nadstandardních) služeb, zejména těch, které jsou povinné pro získání spotřebitelského úvěru nebo pro jeho získání za nabízených podmínek.
12. Členové asociace informují klienta před uzavřením smlouvy o celkové výši splátky a jiných plateb, které jsou spojeny s uzavřením a s dohodnutým průběhem smlouvy a o celkové částce, kterou je spotřebitel povinen poskytovateli úvěru uhradit.
13. Pokud u klienta dojde k problémům se splácením závazků plynoucích ze smlouvy, člen asociace k němu bude přistupovat s porozuměním a snahou najít společné řešení problémů se splácením.
14. Členové asociace vyvinou úsilí, aby v případě vymáhání pohledávek vzniklých z poskytnutí spotřebitelského úvěru, byli používány přiměřené způsoby a prostředky tak, aby nedošlo k poškození dobrých mravů a zákonného postupu.
15. Společnosti deklarují, že v případě, kdy je daný úvěr nabízen prostřednictvím jimi určeného zástupce / zprostředkovatele, budou při výběru a sjednávání podmínek spolupráce s ním postupovat s odbornou péčí tak, aby prostřednictvím zástupce / zprostředkovatele byly zájemci o úvěr poskytovány informace a vysvětlení v rozsahu a kvalitě umožňující mu učinit informované rozhodnutí.
16. Společnosti řádně a v přiměřené lhůtě vyřizují písemná a telefonická podání a stížnosti klientů určené konkrétní společnosti.
17. Pokud má klient pochybnosti o souladu chování společnosti s ustanoveními Kodexu, může podat instituci podnět nebo stížnost k vnitřnímu prošetření souladu jejího chování s Kodexem. Jestliže bude klient nespokojen s vyřízením jeho podnětu nebo stížnosti, případně jeho stížnost nebude vyřízena, může o této skutečnosti informovat příslušnou asociaci, jejíž členem finanční instituce je. Dodržování tohoto Kodexu bude sledováno asociacemi, které se budou zabývat jednotlivými podněty nebo stížnostmi týkajícími se důvodného podezření z porušování Kodexu. Při porušení Kodexu přijímají asociace vůči členům přiměřená opatření (např. morální povahy). Asociace budou průběžně monitorovat uplatňování Kodexu v praxi a v případě potřeby a na základě vyhodnocení jeho účinnosti jej aktualizovat. Hodnocení účinnosti Kodexu a jeho uplatňování bude prováděno i s ohledem na podněty od klientů a spotřebitelských organizací.

Čl. IV

Kontrola dodržování etického kodexu a zásady přezkoumávání porušování etického kodexu členskými společnostmi asociace

1. Členové asociace vystupují ve vzájemných vztazích korektně. Případné vzájemné rozpory řeší přednostně dohodou. V zájmu vytváření podmínek pro dodržování zásad EK a vysoké ochrany v sektoru finančních služeb se členové asociace dohodli na těchto zásadách plynoucích z prozkoumávání porušování etického kodexu asociace.
2. Členové asociace individuálně sledují dodržování obsahu EK ostatními členskými společnostmi ČAPZU.
3. Předseda přezkoumává stížnosti, podněty, informace a upozornění na chování členských společností v rozporu s EK od klientů, státních orgánů, spotřebitelských sdružení, médií i členských společností ČAPZU (dále jen „stížnost“).
4. V případě stížnosti na některou z členských společností asociace předseda požádá po přijetí stížnosti danou společnost o vyjádření a stanoví lhůtu pro vyjádření nepřesahující 30 dní.
5. Předseda přezkoumá údajné neetické chování spravedlivě za účasti členské společnosti, které se podnět týká.
6. Při zjištění a prokázání hrubého porušení EK předloží předseda členské schůzi návrh na vyloučení dané členské společnosti a tento návrh s členskou schůzí projedná. Vyloučení člena ČAPZU spadá do kompetence předsedy asociace podle bodu článku 5 bod 18 Stanov ČAPZU. Rozhodnutí o vyloučení členské společnosti při zjištění a prokázání hrubého porušení EK je konečné.

Etický kodex ke dni 20. 11. 2020